Fintech, paiement et assurance
La fraude passe souvent par une règle métier mal verrouillée plutôt que par une faille technique.
Réponse courte
Fintech & assurance : quels risques, quelle première mission ?
Dans la finance et l’assurance, les tests visent surtout les règles métier (plafonds, remboursements, vérification d’identité) et les interfaces partenaires, avec des livrables présentables à un régulateur ou à un partenaire bancaire. Pour les entités soumises à DORA, ils s’inscrivent dans un programme de tests documenté. Reconmind ne revendique aucune certification : la conformité reste celle de l’entité.
Sur les services financiers, les attaques coûteuses n’ont souvent rien de spectaculaire techniquement. Elles exploitent une règle : un plafond vérifié côté interface seulement, un remboursement qui peut être demandé deux fois, un virement dont le bénéficiaire peut changer après validation, une condition de course : définition sur un solde.
Les tests portent donc une attention particulière aux parcours à valeur : création de compte et vérification d’identité, alimentation, transfert, remboursement, clôture. Chaque étape est examinée pour ce qu’elle autorise si on ne la suit pas dans l’ordre prévu.
Le cadre réglementaire impose aussi un niveau de preuve élevé. Les livrables sont structurés pour être présentés à un régulateur, un auditeur ou un partenaire bancaire.
Pour les entités financières soumises à DORA : définition, applicable depuis le 17 janvier 2025, les tests de sécurité deviennent un programme documenté : tests menés par des parties indépendantes, au moins une fois par an sur les systèmes qui soutiennent les fonctions critiques ou importantes, et, pour les entités désignées par leur autorité, un test d’intrusion fondé sur la menace : définition au moins tous les trois ans, avec des testeurs répondant aux critères du règlement. Reconmind ne revendique aucune certification : nous distinguons dès le cadrage ce qu’un test d’intrusion ordinaire apporte à ce programme de ce qu’un test réglementaire exige.
Les scénarios les plus fréquents dans ce secteur
Ces scénarios orientent la mission : ils déterminent où passe le temps d’analyse et quels parcours sont examinés en priorité.
Abus de logique métier sur les flux
Doubles remboursements, contournement de plafonds, états incohérents après interruption, conditions de course sur les soldes.
Contournement des parcours de vérification
Étapes de KYC sautables, documents acceptés sans contrôle réel, réutilisation d’une vérification entre comptes.
Interfaces partenaires
Authentification machine faible, jetons longue durée, webhooks non signés, absence de rejeu détectable côté partenaire.
Fraude au virement interne
Compromission de messagerie suivie d’une demande de changement de coordonnées bancaires : un scénario lucratif pour l’attaquant.
Contraintes réglementaires et contractuelles
- DSP2 et exigences d’authentification forte
- DORA, pour les entités financières concernées
- Exigences des partenaires bancaires et des réseaux de paiement
- PCI DSS, si vous touchez des données de carte
- RGPD, avec des données financières sensibles
Cette liste sert à cadrer la mission et ne remplace pas une analyse juridique. Le périmètre exact de vos obligations se détermine avec votre conseil.
Par où commencer
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Fintech & assurance : les questions qu’on nous pose
DORA impose-t-il un test d’intrusion à toutes les entités financières ?
Le règlement (UE) 2022/2554, applicable depuis le 17 janvier 2025, impose un programme de tests de résilience opérationnelle numérique, proportionné à la taille et au profil de risque de l’entité. Les tests sont menés par des parties indépendantes, au moins une fois par an sur les systèmes qui soutiennent les fonctions critiques ou importantes. Un test d’intrusion fondé sur la menace, plus lourd, concerne les entités que leur autorité désigne. Le texte parle de tests, pas toujours d’un « pentest » au sens commercial : vérifiez avec votre autorité ou votre conseil ce qui s’applique à vous.
Un test d’intrusion ordinaire suffit-il pour un test fondé sur la menace ?
Non. Un test fondé sur la menace, que le règlement DORA réserve aux entités désignées, part de scénarios construits à partir du renseignement sur les menaces, porte sur des systèmes en production qui soutiennent des fonctions critiques, et exige des testeurs qui répondent aux critères du règlement. Un test d’intrusion ordinaire, en revanche, nourrit utilement le programme annuel de tests. Reconmind ne revendique aucune certification ni qualification de testeur : nous distinguons dès le cadrage ce que votre test apporte au programme de ce que votre autorité exige.
Quelles failles de logique métier teste-t-on sur un parcours de paiement ou d’assurance ?
Celles que les outils ne voient pas : un plafond vérifié seulement dans l’interface, un remboursement demandé deux fois, un bénéficiaire modifiable après validation, une étape de vérification d’identité qu’on peut sauter, une condition de course sur un solde, un état incohérent après une interruption. Chaque étape du parcours (création de compte, alimentation, transfert, remboursement, clôture) est examinée pour ce qu’elle autorise lorsqu’on ne la suit pas dans l’ordre prévu. Les constats sont rédigés pour un régulateur ou un partenaire bancaire : requête, réponse, impact.
Pour situer votre cas
- SecteursComparer avec les autres secteursCe qui change d’un secteur à l’autre dans l’ordre des priorités.
- ParcoursLa lecture selon votre rôleRSSI, direction générale ou équipe technique : trois façons de décider.
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Un périmètre à faire tester ?
Le cadrage est gratuit et sans engagement. Trente minutes suffisent à savoir si une mission est pertinente, laquelle, et ce qu’elle coûterait.
- Accord de confidentialité systématique
- Cadrage gratuit et sans engagement
- Périmètre et prix écrits avant le début